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2009年10月 的存档

利用出差机会在徐家汇办理信用卡

2009年10月11日 没有评论

这几天利用出差的机会,到徐家汇若干家银行办了些业务,并申请了信用卡。

出差前先利用google地图查询了各个银行的位置。

周日上午先打的到民生银行,从网上地图获得的位置感觉,与实际还是有差距的。民生银行的大堂经理说,对外地工作的人不受理办卡申请。

民生银行的隔壁有个浦发银行,进去修改了数字证书USB的密码,客户经理帮忙,似乎是初始化,到柜台重新申请证书下载,具体记不太清楚了,但有一点 USB的密码是可以用安装在电脑上的证书管理程序进行修改的。顺便问了客户经理是否可以办理双白金,网上说只要凭白金信用卡就可以办理,实际上,客户经理 说要存15万元。

然后去宛平路上的深发展银行,想办理白金信用卡,被告知理财经理双休日不上班,没有白金卡的申请表。

之后就往美罗城方向返回,其实是准备去华夏、交通、广发、兴业等银行的,当时头脑不太灵清,以为肇嘉浜路的门牌号是由西向东逐渐增大的,实际上肇嘉浜路在徐家汇处的门牌号码是最大的。

到了中信银行,填写了标准卡的申请表,原来是有国航联名卡的,最近想还是标准卡比较正统,以后准备将联名卡都销掉。

又去了漕溪北路上的招商银行,也填写了标准卡的申请表,原来有南航的联名卡。

然后到数码广场买了2个2G的内存条。VAIO的笔记本电脑,2007年原配的只有1G内存,被老婆淘汰给我用了,感觉内存不够。在国微买的,2条 2G的金士顿花了490元,小朋友讲32位的系统只能认3.2G左右的内存,我说用2个2G的试一下,电脑属性上显示有4G,性能图形上只有3.2G,装 上内存后,可以到感觉电脑的速度有本质的提高。

买好内存后,发现已经12:30了,赶快出来打的,直接去参加下午1点钟的会议,午饭也没有吃。

今天上午会议结束后,赶紧打的再去徐家汇的银行,路过华亭宾馆,发现那里有个比较大的深发展银行。

让出租车在宛平路口将我放下,可以看到前方马路的对面就是广发银行和交通银行,先到了光大银行,办理了数字证书,想填写个标准卡的申请表,大堂经理说没有,遂办理网银的数字证书,花了42元。

往前走,到了华夏银行,大堂客户经理说不给外地工作的人办理申请信用卡。走过马路,到了广发银行,填写了信用卡的申请表,告诉大堂经理之前已经被广发拒了2次,大堂经理说这次再试试,材料齐全的话应该能批。我心里想材料早就齐全的,以前广发拒我主要是我的信用卡比较多。

继续往徐家汇方向返回,在交通银行办理了信用卡网银数字证书,以前用鲤鱼卡办的,新的金凤卡要到网点关联。前些时候将鲤鱼卡注销了,网点的人比较客气,在重新申请证书后,把我让进了沃德理财室,工作人员帮我搞掂,先是初始化,再重新下载证书,再修改数字证书的密码。

在宛平路口过了人行天桥又回到了马路这边,继续往徐家汇方向返回,在兴业银行,被大堂经理告知外地工作的人不受理信用卡申请。

继续往前走,无意中发现了平安银行网点,大堂经理问外地没有平安银行网点,还款怎么办,我说现在网上还款的渠道很多,还款不存在问题,遂填写了携程联名卡的申请表。

之后座地铁到了华亭宾馆旁边的深发银行,中午时分理财经理去吃饭了,保安挺好,帮我找到表格让我先填,等客户经理回来后,她们说白金卡的年费或许可 以通过刷卡减免,但3000元的服务费是一定要收的。我有点疑惑,网上没人这么说呀,后来仔细看了申请表正面和背面的描述,感觉白金服务的购买是可选可不 选的,请理财经理将我申请表先交上去,其它以后再理论。

现代银行业为何不如钱庄

2009年10月7日 1 条评论

  很多人对银行的认识是停留在钱庄的水平,为何这么多现代银行在金融风暴中不堪一击?其实现代银行业的本质是高风险的保证金经营方式,与钱庄差别非常大。

  人们都以为银行是有多少存款就放多少贷款,其实这是钱庄的定义,不是银行。钱庄因为没有办法使用它不存在的资金,它的风险其实小了很多,再加上钱庄只能放贷,无法参与金融交易,这种性质导致除非钱庄参与股票买卖、债卷投资,一般它是不会死在商品经济崩溃之前的。中国的地下钱庄反而会在经济衰退的过程中大赚其钱,因为他们只能放贷,也只能放高利贷。

  现代银行业是采用保证金方式,这就非常不同,他们因为使用保证金方式,往往会死在经济崩溃之前。什么是保证金方式?保证金方式的就是你有较少的本金但是你却可以动用几倍于本金的资金。世界上公认的银行的资本充足率必须大于8%,有些要求12%,这是什么意思?举个例子,银行按照10%的资本充足率进行经营,他的资本和存款总数如果现在有10万块,他就可以放贷100万,同理,有10亿就可以放贷100亿,这是一种典型的保证金交易方式。多出来的钱从哪里来?其实是银行自己用他自有的10亿作为抵押通过其他银行和央行借来90亿,叫做同业拆借,借到的钱用于放贷,因为放贷的利率高于他借来得利率,银行就可以“赚钱”。

  因此就可以发现,银行的盈利其实是虚多实少,按照这种经营方式它实际上是使用10倍的杠杆进行“套利赚钱”,在经济正常的时候是不会有问题的,因为贷出的款失败几率不高,可能失败的收不会的钱叫做“不良贷款”,银行的风险控制部门根据还款状态,随时调整自有资金准备填这些“窟窿”叫做“拨备”,已经成为烂账收不会钱的亏损叫做“资产减记”。

  在金融业和其他商品经济是不同的,一般的商品经济领域需要的是“把复杂问题变简单”的能力,而金融业却是需要“把简单问题变复杂”的能力。因此,各种名词术语五花八门,听了莫名其妙,其实本质是非常简单的。

  就算是10倍的杠杆的银行业,他也不是那么不堪一击,因为所有的贷款不可能同时变成烂账,从而导致银行本金耗尽,因此,这种杠杆是银行“健康经营”的基本状态。

  西方金融经济具备各种金融创新,这些叫做衍生品的东西其实也是“把简单问题变复杂”到达登峰造极的复杂程度。而且这些衍生品主要不是不存在于股票市场、期货市场或者期权市场之中,而是存在于银行的自己的交易系统之中,一开始银行“发明”出这些东西是给别人用的,主要是各种基金、对冲基金机构。后来,因为眼红这些机构发了“大财”,几乎是“日进斗金”,一天的“盈利”就超过银行一年的贷款利息收入。因此,银行们就开始纷纷建立自己的套利部门,赚取这种非凡的“暴利”。这种赚钱的窍门就是“对冲套利”主要通过“利率掉期”,“股票挂钩”等等手段进行“赚钱”。

  比如使用“股票挂钩”的方式,实际上是卖出“看涨期权”,因为经济牛市,股票上涨,这个“挂钩”不被转化为股票,因此得到一定的收入,然后又通过这个收入进入“利率掉期”的交换,债券对冲,最终可以十分“安全可靠”地赚取“成倍的利润”,这些复杂的过程使用计算机来完成,计算机又通过“正态分布”的统计学基础“科学精确”的控制赚钱的仓位,事物越来越远离“正态分布”的中心的时候就越要加仓,因为“科学证明”了“正态分布”是正常合理的,因此,偏离越大,回归的几率更大,“安全可靠”地赚钱的可能性就更大。99%的情况下都是可以赚钱的,但是一旦出现“非理性背离”,事物并不回归“正态分布”的中心,而是越来越远离,这个时候这些已经持有的仓位,就会出现非常巨大的亏损,直到保证金用完了,如果事物还是不按“科学”的要求进行回归,结果就是轰然倒下。

  因为事物偏离“正态分布”中心的几率本身不是很大,因此需要使用更大的杠杆才能赚钱,一般都是100倍以上,因此债卷非理性“不科学”地偏离1%以上,银行的自由资金就开始爆仓倒闭。这也是5大投行,和各大银行为什么亏损动不动就是50亿、500亿、甚至上千亿的巨大规模的原因。

  正是因为这种“科学、安全、可靠”的赚钱模式,使得不仅仅是银行,其他的金融行业都参与进来了,基金、信托、保险等等。自从1998年LTCM倒闭的时候就把这种“秘诀”暴露出来了之后,各大投行和金融机构如获至宝,而且概率高达99%的“科学、安全、可靠”的暴利赚钱模式谁不心动?!

  这就是美国这么多恐龙级别的金融机构在金融风暴中不堪一击的原因。

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